PRO Недвижимость

Здравствуйте. Мне 52 года, жена 49. Хотим взять ипотеку на 15 лет в московском банке. Нас предупредили, что могут отказать из-за возраста, так как к концу срока мне будет 67. Предложили взять созаемщиком моего отца-пенсионера 70 лет, чтобы снизить риски банка. Но я слышал, что пенсионеров тоже редко одобряют. Действительно ли возраст влияет на одобрение в 2026 году? И поможет ли пенсионер-созаемщик или только ухудшит ситуацию? Спасибо.

Здравствуйте. Ситуация неоднозначная, и я сразу скажу главное: брать созаемщиком пенсионера в вашем случае — плохая идея. Давайте разберемся по порядку. В 2026 году банки действительно стали внимательнее к возрасту заемщиков, но не из-за дискриминации, а из-за требований Центробанка по оценке долговой нагрузки. Отказать вам только потому, что к концу срока будет 67 лет, не имеют права. Закон о потребительском кредите не устанавливает верхней возрастной границы. Другое дело, что банк может снизить одобренную сумму или сократить срок, если ваш совокупный доход не перекрывает платеж с учетом пенсионного возраста. Но для пары 52 и 49 лет со стабильным доходом 15-летняя ипотека вполне реальна, особенно если вы работаете в бюджетной сфере или крупной компании.

Что касается пенсионера-созаемщика. Это часто ухудшает ситуацию, а не улучшает. Банк оценивает созаемщика по тем же правилам, что и заемщика. Отцу 70 лет, и максимальный срок кредита для него составит не 15 лет, а от силы 5-7 лет, потому что банки редко дают ипотеку на срок, выходящий за 75 лет. То есть его доход будет учитываться только на этот короткий период, а его возраст не снизит риски для банка, а добавит новые. Более того, если у отца небольшая пенсия, он может увеличить ваш совокупный ежемесячный платеж по кредиту совсем незначительно, но при этом он становится полноценным должником, и в случае вашей неплатежеспособности банк будет требовать деньги с пенсионера. Это морально и юридически рискованно.

Что же делать. Вам лучше пойти по другому пути. Подайте заявки сразу в три-четыре банка, которые лояльны к возрасту. Это ВТБ, Россельхозбанк и некоторые региональные банки. В заявке честно укажите, что планируете работать еще 15 лет, а после выхода на пенсию у вас будет пассивный доход, включая накопительную часть. Предложите больший первоначальный взнос, от 30 процентов, или поручителя с высоким доходом и молодым возрастом, например, вашего взрослого сына или дочь, если они есть. И обязательно возьмите справку по форме банка, а не 2-НДФЛ, чтобы показать не только зарплату, но и премии, и иные доходы. С отцом же заключите не договор созаемщика, а договор поручительства с ограниченной ответственностью. Но лучший вариант — обойтись без него. Поверьте, пара пятидесятилетних с хорошей кредитной историей получает ипотеку в 2026 году без проблем, если правильно выбрать банк и подготовить документы. Не накручивайте себя из-за возраста.